很多人節儉過頭，去咖啡廳點杯飲料都捨不得。
專家告訴我們，只要每天少喝一杯珍珠奶茶，30 年後就可以…（請自行填空）。
節儉的目的，是透過「有意識」的消費，過「富裕生活」。
只要知道優先順序，拿鐵愛買幾杯就幾杯。
行銷大師 Seth Godin 說：致富最簡單的方法是「繼承」，第二種方法，是擁有「知識」和「紀律」。
以下是我讀完《致富系統》的摘要。
總有辦法
Ramit 是美國移民第二代，父母來自印度。
就跟其他移民家庭一樣，他從小節儉、努力工作，去餐廳吃飯從沒點過開胃菜、吃雞翅一定啃乾淨。
Ramit 的父母一份收入，要養 4 個小孩。
有一次，媽媽想幫小孩報名足球聯賽，發現費用好高。
她打電話給主辦方，問有沒有任何辦法可以免除費用。
最後媽媽在比賽前粉刷場地，換取小孩免費踢足球。
這個童年經歷，教會了 Ramit 努力工作，也相信「凡事總有辦法」，發展出一套自己的理財系統。
教你如何變有錢
就像雞翅要啃乾淨，Ramit 善於把所有好處用盡。
申請大學時，他設計了一套系統，成功申請到 20 多萬美金的獎學金。
他研究信用卡、怎麼跟銀行打交道，慢慢有了心得，將心得分享在《I Will Teach You How to Be RICH》網站裡，每日有 25 萬瀏覽人次。
趁勢出版了同名書、Netflix 影集，教年輕人如何擺脫卡債、跟伴侶溝通理財、決定要不要買房。
富裕生活：沒有罪惡感的消費
他認為，許多人雖然有錢，卻過得像個乞丐，買杯飲料都覺得罪惡。
那種觀念已經過時了。
「真正的富裕生活，是沒有罪惡感的消費。」
喜歡的事物，就盡情享受，重點是「有意識的消費」。
誠實面對自己的慾望，把錢花在熱愛的事物上。
把錢花在熱愛的事物上
Ramit 對於「富裕生活」的其中一項願望就是：去餐廳吃飯，可以點開胃菜。
他的讀者中，有的每一季花上萬美元治裝，但跟朋友合租公寓。
有的每星期都要上館子、開派對，但不去旅行。
如果只看花錢的那一面，很容易覺得這些人「亂花錢」，但其實每一分錢，早在月初領薪水時就分配好了。
該拿來付帳單、儲蓄、投資的一樣都不少，而剩下的錢，就放在「無內疚消費」的帳戶，拿來做任何喜歡的事情。
他在紐約租一間漂亮公寓、買「像穿著一朵雲」的高級羊毛褲、犒賞父母去義大利旅行，但絕不買車。
自動化金錢系統
他鼓勵我們善用「自動化金錢系統」，收到薪水後自動轉帳。
檢視你的支出，並為「非預期費用」儲蓄。
以下是他的理想比例：
- 固定支出：房租、食物、交通（佔實得薪水：50-60%）
- 投資：證券、基金（佔實得薪水：10%）
- 儲蓄目標：假期、買房頭期款、非預期費用（佔實得薪水：5-10%）
- 無內疚消費：聚餐、看電影、買衣服鞋子（佔實得薪水：20-35%）
技巧： 滯納金、手續費都可以談
「銀行花了上百美金讓你成為他們的客戶，不會想為了 5 美金失去你」，銀行和你收的所有手續費，都是可以談的。
畢竟他們為了贏得一個客戶，需要支付廣告費、分潤等成本，絕不想為了幾塊美金的手續費而惹毛客戶。
我自己經歷過，的確有效。
在澳洲，有次朋友起鬨一起買樂透，刷了信用卡，卻不知道會有額外費用產生。
我想起 Ramit 所說的，打電話給客服，解釋因為是第一次，不了解規則，希望可以免除，客服也爽快答應了。
技巧：善用節稅帳戶
利用免稅帳戶幫你省錢。
譬如台灣：自願提撥勞退，提撥的部分免扣所得稅。
澳洲：自願提撥 Super（Salary Sacrifice），稅 15%，通常比所得稅低。
技巧：紀錄與信用卡公司的對話
每次和信用卡公司通話時，都要紀錄。包括通話日期、專員名字、編號、備註。
下回談判時，提出這些紀錄，專員意識到你有備而來，多半會讓步。
致富沒有秘訣，是由定期、無聊、有紀律的行動產生。
大多數人只看到結果，但真正讓我們致富的是幕後工作。
你的「富裕生活」長什麼樣子？寫下來。
檢視支出，透過「有意識」的消費，富裕生活比想像的近。
